Есть только две ситуации, при которых не нужно прибегать к досрочному погашению:
- У вас дешёвый кредит. Дешёвый кредит — это кредит ниже уровня инфляции. Давайте считать, что если у вас кредит под 7-8%, досрочно его можно не погашать.
- У вас «старый» кредит. Если вы выплачиваете кредит равными долями на протяжении всего срока кредита, это значит что у вас аннуитетный платёж. Это значит, что в начале выплаты кредита, вы погасили проценты, а в конце погашаете в основном тело кредита. В таком случае погашать досрочно смысла нет, так как вы не сократите переплату по кредиту, все проценты банку уже были выплачены.
В остальных случаях мы рекомендуем погашать кредиты досрочно. И сейчас, при такой высокой ключевой ставке, это как никогда актуально:
- Инфляция. Затраты на привычные расходы растут, нам нужно больше денег для того, чтобы поддерживать привычный образ жизни. В такой ситуации платежи по кредитам оказывают дополнительное давление на бюджет.
- Из-за роста цен при отсутствии свободных денег возникает риск взять ещё один кредит на повседневные нужды. При такой высокой ставке обслуживание нескольких кредитов может привести к серьёзным финансовым проблемам.
- Рост задолженности по кредитным картам. Высокие проценты могут привести к тому, что большая часть ваших ежемесячных платежей будет идти на погашение процентов, а не на уменьшение основной суммы долга. И здесь сработает ловушка кредитных карт.
- Наличие кредитов и отсутствие подушки безопасности в периоды экономической нестабильности ставят вас в очень уязвимое положение. При любом форс-мажоре, будь то потеря дохода или непредвиденная трата, придётся брать в долг или очередной кредит.
Чтобы не оказаться в долговой яме, лучше всего освободиться от кредитов как можно скорее!