Разбираем миф о «беспроцентной» рассрочке

В этой статье поделимся реальными условиями беспроцентной рассрочки и как ими можно пользоваться с выгодой.

Давайте разберём на примере: вы покупаете обучение в рассрочку, курс стоит 60 000 рублей. Вы берёте рассрочку на 12 месяцев и каждый месяц платите по 5 000 рублей. Кажется, что рассрочка беспроцентная, но так ли это на самом деле? Конечно банки не будут давать деньги бесплатно на длительный срок. 

🔄 В большинстве случаев банк включает стоимость процентов в саму цену товара или услуги, предоставляемой по рассрочке. Например в случае с образовательным курсом, если почитать условия договора, вы увидите, что сумма кредита 52 500 рублей. То есть поставщик услуги делает скидку банку на сумму процентов. 52 500 получит поставщик, 7 500 банк. Процентная ставка по таким «беспроцентным» рассрочкам 25%. 

Как воспользоваться «беспроцентной» рассрочкой с выгодой:

🔍 Внимательно читайте условия договора: узнайте, есть ли дополнительные комиссии или штрафы за досрочное погашение. Если нет, то можно купить курс со скидкой. Например, купить курс в рассрочку, а на следующий день закрыть весь кредит досрочно и получить курс по цене 52 500 рублей. Повторяем, действовать так можно, если вы внимательно прочли договор и уверены, что получите выгоду.

🔍 Попросите скидку 25% у поставщика, если он даёт ее банку, почему бы не предоставить ее потребителю.

🔍 Если пункт 1 и 2 не сработали. Положите деньги, которые предназначены для покупки курса в банк на накопительный счёт. Это не так выгодно, как получить 25% скидку, но всё же.

Вывод: пользоваться рассрочками выгодно тем, у кого уже есть деньги на покупку.

Как выбрать направление в IT?

Направлений в IT достаточно много. Вот некоторые и з них:

  • Web-разработка
  • Создание мобильных приложений
  • Создание игр
  • Прикладное программирование
  • Аппаратное программирование и многие другие.

Разберем два списка критериев. Первый список состоит из неправильных критериев, а второй из правильных.

Но для начала один важный факт. По статистике 10% специалистов в любой области зарабатывают в 10 раз больше, чем в среднем их коллеги. А 1% специалистов зарабатывает в 100 раз больше, чем их коллеги.

Другими словами, если Вы попадаете хотя бы в 10% лучших, то Ваш доход уже будет в 10 раз выше, чем у Ваших коллег. А если в 1%, то в 100 раз выше.

А теперь критерии.

Неправильные критерии:

  1. Высокая зарплата. Есть направления в IT, где традиционно платят больше. Однако, помните, что платят не за специальность, а за специалиста. Поэтому только хорошие специалисты будут получать высокую зарплату, а все остальные либо не пройдут собеседование, либо обречены получать копейки.
  2. Мода. Никогда не гонитесь за новыми веяниями, если они Вам не интересны. Нет ничего хуже, чем заниматься нелюбимым делом. И большинство новых тенденций исчезает так же быстро, как появляется. Сегодня модно одно – завтра другое.

Правильные критерии:

  1. Интерес. Всегда выбирайте то направление, которое интересно. Невозможно через силу пройти один курс или прочитать одну книжку, и после этого устроиться на высокооплачиваемую работу. Вам обязательно должно нравиться это направление, так как учиться придётся всю жизнь. Помните, что лишь 10% лучших добиваются успеха.
  2. Способности. Если у Вас что-то хорошо получается уже с самого начала, то это стоит развивать. Если же что-то вообще не идёт, то, вероятно, и не надо себя пересиливать. Можно всю жизнь себя перебарывать и стать середнячком в какой-то области, а можно развить врождённые способности и стать выдающимся специалистом в другой области. Второй вариант предпочтительнее.

Итак, чтобы определиться с направлением в IT выберите, что интересно и к чему есть способности. Дальше развивайтесь в этом направлении и без вариантов, Вы попадёте, как минимум, в 10% лучших. Хотя бы потому, что большинство Ваших конкурентов курсы не смотрят, книги не читают, но зато пьют пиво и смотрят телевизор.

Как установить Composer на Debian GNU/Linux 10 (buster)

Введение

Composer — популярный инструмент управления зависимостями для PHP, созданный в основном для облегчения установки и обновления зависимостей проекта.

Шаг 1 — Установка зависимостей

В дополнение к зависимостям, которые уже могут быть включены в вашу систему Debian 11, Composer требует php-cli для выполнения PHP сценариев в командной строке и unzip для извлечения заархивированных архивов.

Начнём с обновления кэша менеджера пакетов:

sudo apt update

Далее установим зависимости. Нам потребуется curl для загрузки Composer, а также php-cli для его установки и запуска. Пакет php-mbstring необходим для предоставления функций для библиотеки, которую вы будете использовать в этом руководстве. Пакет git используется Composer для загрузки зависимостей проекта и unzip для извлечения заархивированных пакетов. Все можно установить с помощью следующей команды:

sudo apt install curl php-cli php-mbstring git unzip

Теперь, когда все зависимости установлены, мы можем установить Composer.

Шаг 2 — Загрузка и установка Composer

Composer предоставляет установщик , написанный на PHP. Вы загрузите его, убедитесь, что он не поврежден, а затем используете его для установки Composer.

Сначала убеждаемся, что мы в своем домашнем каталоге:

cd ~

Затем загружаем установщик, используя curl:

curl -sS https://getcomposer.org/installer -o composer-setup.php

Затем убеждаемся, что установщик соответствует хэшу SHA-384 для последнего установщика. Чтобы облегчить этап проверки, вы можете использовать следующую команду, чтобы программно получить последний хэш со страницы композитора и сохранить его в переменной оболочки:

HASH=`curl -sS https://composer.github.io/installer.sig`

Чтобы вывести полученное значение, выполните:

echo $HASH

Теперь выполните следующий PHP-код, чтобы убедиться, что запуск сценария установки безопасен:

php -r "if (hash_file('SHA384', 'composer-setup.php') === '$HASH') { echo 'Installer verified'; } else { echo 'Installer corrupt'; unlink('composer-setup.php'); } echo PHP_EOL;"

Если вы получили сообщение Installer corrupt, вам необходимо еще раз загрузить сценарий установки и убедиться, что вы используете правильный хэш. Затем запустите команду, чтобы еще раз проверить установщик. Если у вас есть проверенный установщик, вы можете продолжить.

Для глобальной установки Composer используйте следующую команду:

sudo php composer-setup.php --install-dir=/usr/local/bin --filename=composer

Проверьте правильно ли установился Composer, выполнив следующую команду:

composer

В результате будут отображены версия и аргументы Composer, подобные следующему:

Output:
   ______
  / ____/___  ____ ___  ____  ____  ________  _____
 / /   / __ \/ __ `__ \/ __ \/ __ \/ ___/ _ \/ ___/
/ /___/ /_/ / / / / / / /_/ / /_/ (__  )  __/ /
\____/\____/_/ /_/ /_/ .___/\____/____/\___/_/
                    /_/
Composer version 2.6.6 2023-12-08 18:32:26

Полезные ссылки

Ипотека. Что выбрать при погашении: срок или размер?

Давайте кратко обсудим схемы погашения ипотеки: сокращаем срок выплат или их размер?

Если вкратце, особой разницы нет, если делать это РЕГУЛЯРНО. Размер переплат будет равномерно снижаться.

А ещё эти схемы можно комбинировать. Как можно достигнуть большего эффекта? Часть свободной суммы вы можете потратить на сокращение срока, часть — на сокращение платежа.

Например, направить маткапитал на сокращение срока, уже после этого можно сосредоточиться на сокращении размера платежей.

❗Совет для тех, кто только думает оформлять ипотеку

Как правильно рассчитать приемлемый для вас размер платежа? Примените формулу успешной ипотеки:

1️⃣ установите для себя размер комфортного платежа (сумма, которую можно выплачивать, не сильно ущемляя себя)

2️⃣ прибавьте к нему “навес” (сумма, которую мы можем ежемесячно добавлять сверх платежа). 

3️⃣ благодаря этой формуле вы можете сделать любой ваш платёж дифференцированным.

Пример: «комфортная сумма» 10000 руб. + навес 3000 руб. = 13000 руб. ваш ежемесячный платёж. Если выбираете сократить платеж, следующая ваша оплата будет равна условно 9900 руб. Для сохранения принципа дифференцированности, нужно будет добавить к следующему платежу не 3000, а 3100 руб., чтобы компенсировать эту разницу.

Сколько вы переплачиваете по кредитам?

За пользование кредитными деньгами банки взимают проценты. Но не только поэтому вернуть придется больше, чем взяли. В переплату может входить:

⭕️ Страховка;
⭕️ Оплата нотариуса;
⭕️ Оценка недвижимости в случае с ипотекой;
⭕️ Пенни, если просрочили платеж по кредиту;
⭕️ Комиссии от банков.

Что влияет на рост переплаты?

Чаще банки предлагают аннуитетный тип платежей — когда вы вносите каждый месяц одинаковую сумму.

💲 Чем больше срок кредита, тем больше переплата. Каждый платеж включает остаток основного долга и проценты по нему. Остаток долга при длительных сроках кредитования будет уменьшаться медленнее.

💲 Большая ставка по кредиту принесет большую переплату. Так, в вашем ежемесячном платеже сумма процентов будет прямо зависеть от размера ставки по кредиту.

Как посчитать переплату?

Если вы возьмете 1 000 000 рублей на 36 месяцев по ставке 12%, ваш ежемесячный платеж составит 33 214 рублей.

Суммарная переплата = Срок кредита * Ежемесячный платеж — сумма кредита.

В нашем случае сумма переплаты = 36 * 33 214 — 1 000 000 = 195 704 рубля. К этому значению добавьте остальные расходы по кредиту: комиссию, страховку и т.д.

Как уменьшить переплату по кредиту?

✔️ Ищите кредит под минимальный процент и по возможности на меньший срок.

✔️ В случае с потребительским кредитом и ипотекой вносите досрочные платежи. Сможете уменьшить сумму основного долга и заплатите меньше процентов.
✔️ Рефинансируйте кредит по более выгодной процентной ставке. Так, ипотеку целесообразно рефинансировать даже при разнице ставок в 1-2%.
✔️ Используйте льготы: материнский капитал, субсидии для врачей и учителей, налоговые вычеты от государства.

Сколько вы готовы дать в долг?

 Давайте поговорим про долги друзьям и родственникам. Как вы к ним относитесь? Готовы давать деньги в займы? Часто одалживаете сами?

Сервис SuperJob провел опрос согласно которому: 

  • 60% россиян никогда не берет деньги в долг
  • 44% россиян никогда не одалживают деньги

У кого чаще одалживают деньги?

  • 11% обращаются к родственникам
  • 7% к друзьям
  • 1% занимает деньги у коллег или берут заем на работе
  • 19% почти каждый пятый россиянин берет кредит в банке 

Кому готовы одолжить деньги россияне?  

  • родственникам 22%
  • друзьям — 21%
  • коллегам — 9% 

Причем мужчины более отзывчивы к просьбам сослуживцев дать в долг до зарплаты. 10% против 8% среди женщин. Больше всего тех, кто готов подкинуть денег коллеге старше 45 лет (11%).

Сколько готовы одалживать?

Средняя сумма, которую среднестатистический россиянин может одолжить родственнику — 16 тыс. руб., другу — 11 800 руб., коллеге — 5800 руб. 

А как часто вы берете или даете деньги в долг?

Всегда ли вам возвращали деньги вовремя? 

Кредит: добро или зло?

Как кредит может быть хорошим?

У кредитов, как финансового инструмента, плохая репутация. Большая переплата, штрафы и пени за просрочку, бюрократия при оформлении. Казалось бы, что может быть хорошего в кредитах и долговых обязательствах перед банками? Мы нашли несколько, примеров: 

1️⃣ Вы используете кредит, чтобы больше заработать. Например, кредит на развитие бизнеса. В этом случае кредит поможет вам увеличить доход. Или вы берете дешевые деньги у банка, чтобы свои вложить под больший процент, чем процент по кредиту.

В обоих вариантах ― это ваши не последние деньги. У вас всегда должна быть возможность погасить кредит из собственных средств. И, конечно, вы понимаете высокий риск таких вложений и готовы к ним.

2️⃣ Вы берете кредит на обучение, которое поможет вам увеличить доход. Но и в этом случае ― сумма кредита и платежи по нему должны быть комфортными для вашего бюджета. 

Говорят, что кредиты ― это инструмент для богатых, что хорошо описывает приведенные примеры, когда кредит помогает увеличить доход, у вас есть деньги чтобы закрыть его в любой момент, а платежи ― комфортны для бюджета. 

3️⃣ Недорогие кредиты (под низкий процент). Например, ипотека. Такой кредит в долгосрочной перспективе увеличит ваше благосостояние и капитал. Инфляция с годами сделает деньги банка дешевле.

А выгодное расположение недвижимости может увеличить её стоимость. Квартиру из пассива можно легко перевести в актив ― продать и разместить деньги под процент или сдавать недвижимость и окупать ипотеку. 

Плохие кредиты

Но чаще мы видим обратную ситуацию, когда кредит берется не на увеличение дохода, а ради большего потребления (например, отдых или новые гаджеты), платежи по ним занимают значительную часть бюджета, а у заемщика отсутствуют накопления. 

Чаще всего плохие кредиты ― это: 

⛔️ дорогие кредиты (под высокий процент). Например займы в микрофинансовых организациях. Ставки по ним могут составлять до 1% в день (или 365% в год!) 

⛔️ кредиты, взятые вместо накоплений (бытовая техника, смартфоны, брендовые вещи). Если на товары не первой необходимости приходится брать кредит ― значит такая покупка за рамками просто не по карману покупателю. Чаще всего это потребительские кредиты или кредитки, в которых вы выходите за рамки грейс-периода.

Какая у вас кредитная нагрузка?

Как определить свою долговую нагрузку?

Уровень долговой нагрузки ― это доля от вашего дохода, которую вы тратите на платежи по кредитам и долгам. Чтобы вычислить свою долговую нагрузку разделите сумму выплат по кредитам на ваш доход. Если ведете совместный семейный бюджет, и у вас общие кредиты, то делите на общую сумму дохода.

Например: 
💸 ваш доход 100 000 рублей (личный или семейный)
🏦 платежи по кредитам = 25 000 ипотека + 10 000 автокредит + 7 000 рублей за потребительский кредит на ремонт = 42 000 рублей
🏋️ваша долговая нагрузка = (42 000 / 100 000)*100% = 42% 

Уровень долговой нагрузки получился 42% ― это значит, что 42% своих доходов вы отдаете на обслуживание кредита. Это много или мало? Давайте разбираться дальше.

Какой уровень долговой нагрузки считается оптимальным?

Конечно, чем меньше, тем лучше. В идеале жить без кредитов вовсе. Но уровень долговой нагрузки до 30% считается приемлемым. Все, что выше 30% ― требует внимания и действий по сокращению: 

🟢 до 30% — приемлемый уровень кредитной нагрузки;
🟡 30-40% — повышенный уровень кредитной нагрузки;
🟠 40-50% — высокий уровень кредитной нагрузки;
🔴 более 50% — критический уровень кредитной нагрузки. 

В зависимости от уровня закредитованности, соотношения доходов и расходов и наличия накоплений выделяют 4 основных уровня финансового положения. Вот их основные характеристики:

🔴 Красный (или кризисный) уровень: 
— долговая нагрузка больше 50%;
— большое количество кредитов и кредитный карт (суммарно 3 и более);
— расходы больше доходов. 

🟠 Оранжевый (или рискованный) уровень: 
— долговая нагрузка от 30% до 50%;
— большое количество кредитов, которые невозможно закрыть за год (кроме ипотеки); 
— расходы больше или равны доходам. 

🟡 Желтый уровень: 
— долговая нагрузка до 30% (включая ипотеку);
— расходы равны доходам;
— не получается откладывать и копить. Даже, если небольшая сумма скапливается, она достаточно быстро тратится. 

🟢 Зеленый уровень: 
— отсутствие долгов или долговая нагрузка до 30%
— есть накопления, в том числе подушка безопасности;
— доходы больше расходов.

Финансовое положение может быть вовсе не связано с уровнем дохода. Даже с хорошим доходом можно тратить больше, чем зарабатываете и быть с большой долговой нагрузкой. И, наоборот, с небольшим уровнем дохода можно жить по средствам, сформировать подушку и иметь накопления. 

Поиск пути

Поиск пути (англ. Pathfinding) — термин в информатике и искусственном интеллекте, который означает определение компьютерной программой наилучшего, оптимального маршрута между двумя точками.

По своей сути алгоритм поиска пути ищет на графе, начиная с одной (стартовой) точки и исследуя смежные узлы до тех пор, пока не будет достигнут узел назначения (конечный узел). Кроме того, в алгоритмах поиска пути в большинстве случаев заложена также цель найти самый короткий путь. Некоторые методы поиска на графе, такие как поиск в ширину, могут найти путь, если дано достаточно времени. Другие методы, которые «исследуют» граф, могут достичь точки назначения намного быстрее. Здесь можно привести аналогию с человеком, идущим через комнату. Человек может перед началом пути заранее исследовать все характеристики и препятствия в пространстве, вычислить оптимальный маршрут и только тогда начать непосредственное движение. В другом случае человек может сразу пойти в приблизительном или предполагаемом направлении цели и потом, уже во время пути, делать корректировки своего движения для избегания столкновений с препятствиями.

К самым известным и популярным алгоритмам поиска пути относятся такие алгоритмы:

  • Алгоритм поиска A*
  • Алгоритм Дейкстры
  • Волновой алгоритм
  • Маршрутные алгоритмы
  • Навигационная сетка (Navmesh)
  • Иерархические алгоритмы
  • Обход препятствий
  • Разделяй и властвуй
  • Алгоритм поворота Креша

Пример визуализации поиска пути:

Hello, World!

«Hello, World!» — программа, результатом работы которой является вывод на экран фразы «Hello, World!» (в дословном переводе с английского — «Здравствуй, Мир!»; представляет собой распространённое неформальное приветствие, близкое к русскому «Всем привет!»). Обычно это первый пример программы в учебниках по программированию, и для многих студентов такая программа является первым опытом при изучении нового языка.

Такая постановка задачи обращает внимание учащегося сразу на несколько ключевых моментов языка программирования, главным из которых является базовая структура программы.

Хотя небольшие проверочные примеры использовались с тех самых пор, как появились компьютеры, традиция использования фразы «Hello, World!» в качестве тестового сообщения была введена в книге «Язык программирования Си» Брайана Кернигана и Денниса Ритчи, опубликованной в 1978 году.

В среде программирования микроконтроллеров при отсутствии дисплея простейшей программой «Hello, World» является программа «blink», реализующая мигание светодиода на одном из выходов микроконтроллера. Цель такой программы является успешная компиляция программы (при изучении нового микроконтроллера или новой среды разработки), прошивка программы в микроконтроллер и демонстрация работоспособности самого микроконтроллера.

Примеры таких программ можно посмотреть тут (коллекция реализаций хеллоуворлда на 450+ языках).