Поехать в отпуск или закрыть кредит?

Иван взял кредит на автомобиль на 5 лет и ипотеку на 30. Свои базовые потребности Иван закрыл, но это не значит, что у него нет других желаний.

Хочется в отпуск с семьёй каждый год, новый телефон, научится кататься на лыжах, встретить Новый Год в Тайланде, да и ещё массу всего.

Что делать? Забыть о всех своих мечтах пока на закроешь кредиты? На 5 лет как минимум? Ведь хочется жить сейчас.

Мы думаем, что всё как-то само сложится: не ставим финансовые цели, не ведём учет расходов и доходов, а берём кредит на очередную прихоть. В моменте кажется, что мы можем его себе позволить, ведь там всего 5000 в месяц. «‎Что такое 5000 в месяц, потрачу неизвестно на что, а так хоть кредит буду платить».

Но каждый кредит, даже небольшой, может серьезно подпортить нам финансовую ситуацию и жизнь. Там немного, тут немного, потом коммуналка и бензин — и на очередной платёж уже не хватает денег.

Единственно верное решение в такой ситуации —  составить бюджет и прописать в нём:

  • чёткую финансовую цель;
  • текущие доходы и расходы (вместе с кредитами);
  • определиться с тратами, которые можно сократить, не теряя общего качества жизни;
  • идеи, где найти средства для накопления.

А может лучше всё-таки взять кредит?

Даже, если вы не хотите копить и под цели предпочитаете кредит, сначала оцените, сможете ли вы его комфортно выплачивать. Чтобы не взять на себя обязательства, которые не сможете выполнить.

Вот несколько правил:

  1. Учитывайте, что сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 25-30% от вашего дохода. При этом вместе с кредитами сумма ваших обязательных платежей (питание, проживание, транспорт и т.д.) не превышает 50%. В противном случае кредит будет обременительным.
  2. Заранее позаботьтесь о финансовой подушке безопасности, которая в случае непредвиденных обстоятельств защитит вас от проблем с банком.
  3. Рассмотрите вариант со страховкой и оцените возможные риски заранее. Да, такая услуга увеличит сумму кредита, но вы будете уверены, что в случае потери трудоспособности вам полностью или частично помогут погасить задолженность перед банком.

Только тогда, когда у вас есть план и вы ведёте хотя бы примерный учёт расходов и доходов, можно подумать как не только закрывать кредиты, но и исполнять свои мечты.

Без планирования и цели есть риск ещё глубже закопать себя в долговую яму, даже если это мелкие займы со скромными ежемесячными выплатами в 2-5 тысяч.

Как рассекретить телефонных мошенников: три признака обмана

Злоумышленники проявляют настойчивость, используют разные телефонные номера и всегда заводят речь о деньгах. Они готовы на все ради того, чтобы завладеть персональной и платежной информацией граждан и получить доступ к их деньгам.

Аферисты могут представляться сотрудниками правоохранительных организаций, коммунальных служб, но чаще всего они говорят, что звонят из банка. Мошенники стали назойливыми, они могут атаковать потенциальную жертву, названивая по несколько раз в день и с разных номеров. Разберем распространенную схему телефонного мошенничества на примере и выявим три главных признака, по которым можно распознать злоумышленников.

Признак №1. Мошенники звонят первыми

Злоумышленники звонят якобы из службы безопасности вашего банка и сообщают об изменении номера телефона, привязанного к вашему банковскому мобильному приложению. Таким образом для предотвращения мошеннических действий «служба безопасности банка» вынуждена заблокировать на 180 дней ваш банковский счет.

Есть несколько вариантов «спасения» ваших денег – перевести их на «безопасный» счет, продиктовав полные реквизиты карточки и код из SMS, либо скачать «секретное» приложение, которое якобы используется во всем мире для борьбы с онлайн-мошенниками.

Речь идет о приложениях AnyDesk и TeamViewer, с помощью которого мошенники могут удаленно подключиться к любым устройствам и управлять ими. Скачать AnyDesk можно в любом официальном магазине Play Market или App Store, набрав в поисковике слово «поддержка». «Появится красное приложение с белым ромбиком, называется AnyDesk, нажимаете на него и устанавливаете. Это наше официальное приложение по борьбе с мошенничеством», – обычно говорят злоумышленники.

Не верьте звонящим, которые заводят речь о деньгах, кем бы они ни представлялись. Не стоит следовать инструкциям незнакомцев и тем более передавать им личную информацию.

Не скачивайте сомнительные приложения! Многие думают, что стоит прервать сессию удаленного доступа, просто выключив устройство, и тогда мошенники не смогут получить доступ к онлайн-банкингу. Однако преступники за считанные секунды могут считать все данные с телефона пользователя и перенести их на свое устройство. Также мошенники с помощью программ удаленного доступа могут завладеть другой важной информацией: паролями в аккаунты пользователя, в электронную почту, контактами. Или же они могут «внедрить» в гаджет своей жертвы шпионские программы, которые будут передавать им важные сведения, включая SMS-коды и коды в Push-уведомлениях.

Признак №2. Мошенники стараются вызвать сильные эмоции

Звонящие предупреждают сразу – если вы позвоните сейчас в отделение банка, то никто не озвучит вам информацию по телефону, потому что она является конфиденциальной, а если вы поедете в отделение банка, то потеряете драгоценное время. Тогда, соответственно, злоумышленники могут провести операции в вашем онлайн- или мобильном банкинге, перевести все деньги и оформить подставные кредиты, или же все-таки «банк» заблокирует ваши счета на 180 дней.

Чтобы притупить вашу бдительность, мошенники начинают либо вас запугивать, либо могут сообщить приятную новость о внезапном выигрыше или другом «сюрпризе» в виде «беспроцентной акции по кредитам».

Просто знайте, что настоящие банковские сотрудники, в отличие от мошенников, не будут вызывать у вас такие сильные чувства, как страх, панику, злость, и никогда не попросят немедленно осуществить перевод с вашей карточки на другой счет, оформить кредит или пойти и снять деньги из банкомата. А когда речь заходит о розыгрышах, конкурсах, в которых вы не принимали участие, то помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Признак №3. Мошенники оказывают психологическое давление и просят сообщить нужные им данные

Только мошенники будут торопить свою потенциальную жертву, не давая ей времени на анализ и обдумывание возникшей ситуации. Для этого злоумышленники продолжат пугать, склоняя людей к тому, чтобы те незамедлительно последовали их инструкциям. «Срочно» — это слово они повторяют много раз.

Каким бы предлогом не воспользовались мошенники, в конечном счете их интересует информация о вашей карте, особенно трехзначный код на ее обороте, срок действия, ПИН-код, а также пароль и логин к вашему банковскому приложению, кодовое слово, коды из банковских уведомлений.

Если вы не хотите остаться без денег, да еще и с «чужим» кредитом, оформленным на ваше имя, то никому не сообщайте свои персональные и платежные данные.

Помните, что важные денежные решения не должны приниматься спонтанно. Остановитесь, дайте себе время все обдумать, проконсультируйтесь со специалистами, которые разбираются в банковской сфере.

Что делать, если нечем платить кредит?

Не стоит откладывать решение проблемы на потом, так как долг придется выплачивать в любом случае. Игнорирование ситуации может привести к росту долга и ухудшению кредитной истории.

Что не нужно делать

  • Брать новые кредиты в попытке покрыть текущие задолженности, так как это может углубить ваши финансовые проблемы. Особенно опасны микрозаймы с высокими процентами.
  • Обращаться в компании, предлагающие создать фиктивные документы и справки для получения кредита, так как это может закончиться для вас неприятными последствиями.
  • Использовать имущество, принадлежащее вам или вашим родственникам, чтобы быстро получить деньги, так как это чревато потерей собственности.

Что следует делать

Свяжитесь с банком и честно сообщите о своей финансовой ситуации, предоставьте необходимые документы в подтверждение. Это может увеличить ваши шансы на получение льготных условий от банка.

Банк может предложить следующие варианты:

  • Перенести дату платежа или пропустить платеж в текущем месяце, если у вас временные финансовые трудности, например, из-за задержки зарплаты.
  • Пересмотреть условия кредита, например снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные выплаты или аннулировать штраф за просрочку.
  • Если банк отказывает в помощи, можно обратиться в другие банки для рефинансирования кредита. Рефинансирование позволяет объединить все ваши кредиты, снизить процентную ставку и увеличить срок кредита. Обратите внимание, что рефинансирование доступно только при отсутствии просроченных платежей.

Как быстро погасить кредиты?

Продолжаем обсуждать, что делать с кредитами в текущих условиях. Самые главные правила:

  1. Не брать новые кредиты. Ни в коем случае.
  2. Как можно скорее избавиться от кредитного бремени.

Как составить план по погашению долгов

  1. Проанализировать свои кредиты. Какой их них самый токсичный. Поискать скрытые платежи от которых можно избавится, проверить договор: а что у вас по страховкам, например.
  2. Освободить деньги для досрочного погашения. Посмотреть, какие расходы можно сократить, где можно найти дополнительные средства.
  3. Сделать несколько расчетов и выбрать лучший. Нужно изучить стратегии погашения и попробовать применить каждую.
  4. Реализовывать план в жизнь!

Подушка безопасности из конвертов

Принцип «конвертов» — один из самых популярных способов накопления. Для него не обязательно искать банк или какого-то посредника. Начать может даже школьник, и в 90% случаев добьется успеха.

Про 10%, когда такой способ не сработает, будет ниже. А пока кратко опишем принцип:

Берем свой совокупный доход за месяц и сразу откладываем 10% на сбережения.

Например, зарплата 50 000 ₽ + постоянная подработка 10 000 ₽.

50 000 ₽ + 10 000 ₽ = 60 000 ₽ — наш ежемесячный доход.

60 000 ₽ * 10% = 6000 ₽ — на сбережения, на финансовую подушку.

Далее у нас 54 000 ₽, работаем с ними.

Считаем обязательные постоянные расходы и откладываем эту сумму.

Что входит в эти постоянные расходы? Коммунальные платежи и выплаты по кредитам, мобильная связь и интернет, аренда, кружки для детей, расходы на машину и так далее.

Допустим, получилась сумма в 20 000 ₽ на постоянные расходы.

54 000 ₽ — 20 000 ₽ = 34 000 ₽.

Берём (или представляем в уме) 4 конверта — столько недель в месяце — и делим оставшуюся сумму на 4 части поровну.

34 000 ₽ : 4 = 8 500 ₽ именно столько мы тратим в течение недели. Заметьте, на садик или кружки детям мы отложили на втором этапе. Там же средства на бензин, проезд и так далее.

Какие ещё есть правила в этом подходе?

  • Нельзя в течение недели использовать больше одного конверта. Вся система и заключается в том, чтобы распределять расходы равномерно. Обязательные суммы являются неприкосновенными.
  • Если появились непредвиденные траты (заболели, нужны лекарства), то берем из финансовой подушки. Либо формируем сразу дополнительный 5й конверт на форс-мажор. Но тогда еженедельная сумма ещё уменьшится.

ПЛЮСЫ

  • Очень простая и доступная система накоплений, с которой справится даже ребенок
  • Учит считать деньги и соизмерять расходы с доходами
  • Обычно помогает уменьшить количество кредитов в жизни, потому что мы начинаем жить по средствам
  • Вырабатывает здоровое финансовое поведение

МИНУСЫ

  • Сложно применить для семьи, когда у каждого свои источники дохода и нет распределения, когда кто-то платит всегда за коммуналку, а кто-то за расходы на детей
  • Плохо работает при больших доходах: когда вы делите оставшуюся сумму на 4 части, кажется, что можно тратить их, не задумываясь
  • Дисциплина вырабатывается не сразу. Иногда 3-4 месяца
  • Таким путём очень долго идти к крупным финансовым целям. Часто мотивации просто не хватит

Как быстро избавиться от кредитов?

⁉️ Как избавиться от кредитов? 

Когда мы решаем сократить свою долговую нагрузку, хочется «вжух» и нет никаких кредитов и долгов. Было бы здорово обнулиться и начать как можно скорее с чистого листа делать все финансово-грамотно.

Но, к сожалению, по велению волшебной палочки кредиты не исчезнут. Придется приложить усилия и уделить много времени, чтобы запустить этот процесс. Вот что можно сделать:

  • Найти возможность использовать досрочное погашение. Даже внося досрочно 1000 — 2000 рублей, вы сможете постепенно сократить срок или платеж по кредиту. Где взять деньги для досрочного погашения? Оптимизировать лишние траты или найти дополнительные источники дохода.
  • Рефинансировать дорогие кредиты под более низкий процент (на текущий момент лучше дождаться снижения ключевой ставки ЦБ).
  • Использовать методику «снежного кома», когда вы в первую очередь закрываете самые маленькие кредиты, а после закрытия направляете уже привычный платеж на закрытие следующего по размеру кредита и так пока не дойдете до босса ― самого большого по сумме и сроку кредиту. Очень наглядная и мотивирующая методика.
  • Использовать метод «лавины». Когда вы в первую очередь закрываете самый токсичный кредит (по процентам и переплате). Математически он более верный ― так как вы сильно снижаете переплату по кредиту. Но он сложнее в реализации и не такой мотивирующий, как «снежный ком». 

Как взять долги под контроль?

Что толкает людей в долговую яму и мешает грамотно закрывать задолженности?

🚩 Отрицание

Те, у кого копятся большие долги, обычно живут в отрицании. Этот механизм защищает эго и эмоции в краткосрочной перспективе, но может подорвать психическое здоровье в долгосрочной.

Такие люди продолжают тратить деньги в прежнем объеме, будто долгов не существует; оправдывают свое положение отговоркой, что так живут все; рационализируют импульсивные покупки.

Крайне важно признать, что подобные поощрения только увеличивают долг и вытекающие из него проблемы.

🚩 Несерьезное отношение

Часто заемщики невнимательно изучают условия кредитов и кредитных карт, из-за чего могут просрочить платежи или нарушить льготный период, тем самым увеличивая переплату по долгу. Также далеко не все заранее оценивают общую стоимость долга и процентов и то, как они будут соотноситься с текущим доходом.

О непредвиденных обстоятельствах тем более не задумываются, ведь деньги в долг можно получить быстро и иллюзорно безболезненно, а копить на подушку безопасности придется несколько месяцев.

Как взять долги под контроль?

  • Рассчитайте совокупную стоимость своих долгов;
  • Сформируйте бюджет с учетом их выплаты;
  • Исключите спонтанные покупки и нерациональные расходы;
  • Создайте финансовую подушку безопасности;
  • Пытайтесь увеличить свой доход.

Есть ли смысл погашать кредит досрочно?

Есть только две ситуации, при которых не нужно прибегать к досрочному погашению:

  1. У вас дешёвый кредит. Дешёвый кредит — это кредит ниже уровня инфляции. Давайте считать, что если у вас кредит под 7-8%, досрочно его можно не погашать.
  2. У вас «старый» кредит. Если вы выплачиваете кредит равными долями на протяжении всего срока кредита, это значит что у вас аннуитетный платёж. Это значит, что в начале выплаты кредита, вы погасили проценты, а в конце погашаете в основном тело кредита. В таком случае погашать досрочно смысла нет, так как вы не сократите переплату по кредиту, все проценты банку уже были выплачены.

В остальных случаях мы рекомендуем погашать кредиты досрочно. И сейчас, при такой высокой ключевой ставке, это как никогда актуально:

  1. Инфляция. Затраты на привычные расходы растут, нам нужно больше денег для того, чтобы поддерживать привычный образ жизни. В такой ситуации платежи по кредитам оказывают дополнительное давление на бюджет.
  2. Из-за роста цен при отсутствии свободных денег возникает риск взять ещё один кредит на повседневные нужды. При такой высокой ставке обслуживание нескольких кредитов может привести к серьёзным финансовым проблемам.
  3. Рост задолженности по кредитным картам. Высокие проценты могут привести к тому, что большая часть ваших ежемесячных платежей будет идти на погашение процентов, а не на уменьшение основной суммы долга. И здесь сработает ловушка кредитных карт.
  4. Наличие кредитов и отсутствие подушки безопасности в периоды экономической нестабильности ставят вас в очень уязвимое положение. При любом форс-мажоре, будь то потеря дохода или непредвиденная трата, придётся брать в долг или очередной кредит.

Чтобы не оказаться в долговой яме, лучше всего освободиться от кредитов как можно скорее!

Разбираем миф о «беспроцентной» рассрочке

В этой статье поделимся реальными условиями беспроцентной рассрочки и как ими можно пользоваться с выгодой.

Давайте разберём на примере: вы покупаете обучение в рассрочку, курс стоит 60 000 рублей. Вы берёте рассрочку на 12 месяцев и каждый месяц платите по 5 000 рублей. Кажется, что рассрочка беспроцентная, но так ли это на самом деле? Конечно банки не будут давать деньги бесплатно на длительный срок. 

🔄 В большинстве случаев банк включает стоимость процентов в саму цену товара или услуги, предоставляемой по рассрочке. Например в случае с образовательным курсом, если почитать условия договора, вы увидите, что сумма кредита 52 500 рублей. То есть поставщик услуги делает скидку банку на сумму процентов. 52 500 получит поставщик, 7 500 банк. Процентная ставка по таким «беспроцентным» рассрочкам 25%. 

Как воспользоваться «беспроцентной» рассрочкой с выгодой:

🔍 Внимательно читайте условия договора: узнайте, есть ли дополнительные комиссии или штрафы за досрочное погашение. Если нет, то можно купить курс со скидкой. Например, купить курс в рассрочку, а на следующий день закрыть весь кредит досрочно и получить курс по цене 52 500 рублей. Повторяем, действовать так можно, если вы внимательно прочли договор и уверены, что получите выгоду.

🔍 Попросите скидку 25% у поставщика, если он даёт ее банку, почему бы не предоставить ее потребителю.

🔍 Если пункт 1 и 2 не сработали. Положите деньги, которые предназначены для покупки курса в банк на накопительный счёт. Это не так выгодно, как получить 25% скидку, но всё же.

Вывод: пользоваться рассрочками выгодно тем, у кого уже есть деньги на покупку.

Как выбрать направление в IT?

Направлений в IT достаточно много. Вот некоторые и з них:

  • Web-разработка
  • Создание мобильных приложений
  • Создание игр
  • Прикладное программирование
  • Аппаратное программирование и многие другие.

Разберем два списка критериев. Первый список состоит из неправильных критериев, а второй из правильных.

Но для начала один важный факт. По статистике 10% специалистов в любой области зарабатывают в 10 раз больше, чем в среднем их коллеги. А 1% специалистов зарабатывает в 100 раз больше, чем их коллеги.

Другими словами, если Вы попадаете хотя бы в 10% лучших, то Ваш доход уже будет в 10 раз выше, чем у Ваших коллег. А если в 1%, то в 100 раз выше.

А теперь критерии.

Неправильные критерии:

  1. Высокая зарплата. Есть направления в IT, где традиционно платят больше. Однако, помните, что платят не за специальность, а за специалиста. Поэтому только хорошие специалисты будут получать высокую зарплату, а все остальные либо не пройдут собеседование, либо обречены получать копейки.
  2. Мода. Никогда не гонитесь за новыми веяниями, если они Вам не интересны. Нет ничего хуже, чем заниматься нелюбимым делом. И большинство новых тенденций исчезает так же быстро, как появляется. Сегодня модно одно – завтра другое.

Правильные критерии:

  1. Интерес. Всегда выбирайте то направление, которое интересно. Невозможно через силу пройти один курс или прочитать одну книжку, и после этого устроиться на высокооплачиваемую работу. Вам обязательно должно нравиться это направление, так как учиться придётся всю жизнь. Помните, что лишь 10% лучших добиваются успеха.
  2. Способности. Если у Вас что-то хорошо получается уже с самого начала, то это стоит развивать. Если же что-то вообще не идёт, то, вероятно, и не надо себя пересиливать. Можно всю жизнь себя перебарывать и стать середнячком в какой-то области, а можно развить врождённые способности и стать выдающимся специалистом в другой области. Второй вариант предпочтительнее.

Итак, чтобы определиться с направлением в IT выберите, что интересно и к чему есть способности. Дальше развивайтесь в этом направлении и без вариантов, Вы попадёте, как минимум, в 10% лучших. Хотя бы потому, что большинство Ваших конкурентов курсы не смотрят, книги не читают, но зато пьют пиво и смотрят телевизор.