COSCED

В нашем стремительном мире финансовая грамотность становится не просто полезным навыком, а настоящей необходимостью. Каждый из нас мечтает о стабильности, комфорте и уверенности в завтрашнем дне.

Однако многие из нас даже не подозревают, что привычки, которые кажутся безобидными, могут подрывать наше финансовое благополучие и мешать нам реализовывать свои мечты.

Чем же опасны неправильные финансовые привычки:

• Долги растут как снежный ком. Это может привести к высоким процентам по крeдитам и постоянному стрессу из-за неоплаченных счетов.
• Непредвиденные расходы выбивают из колеи. В случае потери работы или других внешних обстоятельств вам придется искать дeньги в спешке, что может привести к необдуманным решениям.
• Передача своих проблем детям. Дети учатся на примерах своих родителей. Если они видят, что родители постоянно беспокоятся о дeньгах или живут в долг, они могут перенять эти модели поведения и также столкнуться с финансовыми трудностями в будущем.
• Упущенные возможности для роста. Из-за инфляции со временем дeньги теряют свою ценность, и вы упускаете шанс увеличить свои сбережения.
• Стресс и тревога из-за дeнег негативно сказываются на вашем здоровье и качестве жизни в целом, мешая вам наслаждаться моментами и планировать будущее.

Мы не всегда осознаем, откуда берутся наши финансовые привычки и установки, но в наших силах взять ответственность за свою жизнь и изменить их, чтобы они помогали нам расти и зарабатывать больше, а не наоборот. 

Иван взял кредит на автомобиль на 5 лет и ипотеку на 30. Свои базовые потребности Иван закрыл, но это не значит, что у него нет других желаний.

Хочется в отпуск с семьёй каждый год, новый телефон, научится кататься на лыжах, встретить Новый Год в Тайланде, да и ещё массу всего.

Что делать? Забыть о всех своих мечтах пока на закроешь кредиты? На 5 лет как минимум? Ведь хочется жить сейчас.

Мы думаем, что всё как-то само сложится: не ставим финансовые цели, не ведём учет расходов и доходов, а берём кредит на очередную прихоть. В моменте кажется, что мы можем его себе позволить, ведь там всего 5000 в месяц. «‎Что такое 5000 в месяц, потрачу неизвестно на что, а так хоть кредит буду платить».

Но каждый кредит, даже небольшой, может серьезно подпортить нам финансовую ситуацию и жизнь. Там немного, тут немного, потом коммуналка и бензин — и на очередной платёж уже не хватает денег.

Единственно верное решение в такой ситуации —  составить бюджет и прописать в нём:

• чёткую финансовую цель;
• текущие доходы и расходы (вместе с кредитами);
• определиться с тратами, которые можно сократить, не теряя общего качества жизни;
• идеи, где найти средства для накопления.

А может лучше всё-таки взять кредит?

Даже, если вы не хотите копить и под цели предпочитаете кредит, сначала оцените, сможете ли вы его комфортно выплачивать. Чтобы не взять на себя обязательства, которые не сможете выполнить.

Вот несколько правил:

1. Учитывайте, что сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 25-30% от вашего дохода. При этом вместе с кредитами сумма ваших обязательных платежей (питание, проживание, транспорт и т.д.) не превышает 50%. В противном случае кредит будет обременительным.
2. Заранее позаботьтесь о финансовой подушке безопасности, которая в случае непредвиденных обстоятельств защитит вас от проблем с банком.
3. Рассмотрите вариант со страховкой и оцените возможные риски заранее. Да, такая услуга увеличит сумму кредита, но вы будете уверены, что в случае потери трудоспособности вам полностью или частично помогут погасить задолженность перед банком.

Только тогда, когда у вас есть план и вы ведёте хотя бы примерный учёт расходов и доходов, можно подумать как не только закрывать кредиты, но и исполнять свои мечты.

Без планирования и цели есть риск ещё глубже закопать себя в долговую яму, даже если это мелкие займы со скромными ежемесячными выплатами в 2-5 тысяч.

Не стоит откладывать решение проблемы на потом, так как долг придется выплачивать в любом случае. Игнорирование ситуации может привести к росту долга и ухудшению кредитной истории.

Что не нужно делать

• Брать новые кредиты в попытке покрыть текущие задолженности, так как это может углубить ваши финансовые проблемы. Особенно опасны микрозаймы с высокими процентами.
• Обращаться в компании, предлагающие создать фиктивные документы и справки для получения кредита, так как это может закончиться для вас неприятными последствиями.
• Использовать имущество, принадлежащее вам или вашим родственникам, чтобы быстро получить деньги, так как это чревато потерей собственности.

Что следует делать

Свяжитесь с банком и честно сообщите о своей финансовой ситуации, предоставьте необходимые документы в подтверждение. Это может увеличить ваши шансы на получение льготных условий от банка.

Банк может предложить следующие варианты:

• Перенести дату платежа или пропустить платеж в текущем месяце, если у вас временные финансовые трудности, например, из-за задержки зарплаты.
• Пересмотреть условия кредита, например снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные выплаты или аннулировать штраф за просрочку.
• Если банк отказывает в помощи, можно обратиться в другие банки для рефинансирования кредита. Рефинансирование позволяет объединить все ваши кредиты, снизить процентную ставку и увеличить срок кредита. Обратите внимание, что рефинансирование доступно только при отсутствии просроченных платежей.

Продолжаем обсуждать, что делать с кредитами в текущих условиях. Самые главные правила:

1. Не брать новые кредиты. Ни в коем случае.
2. Как можно скорее избавиться от кредитного бремени.

Как составить план по погашению долгов

1. Проанализировать свои кредиты. Какой их них самый токсичный. Поискать скрытые платежи от которых можно избавится, проверить договор: а что у вас по страховкам, например.
2. Освободить деньги для досрочного погашения. Посмотреть, какие расходы можно сократить, где можно найти дополнительные средства.
3. Сделать несколько расчетов и выбрать лучший. Нужно изучить стратегии погашения и попробовать применить каждую.
4. Реализовывать план в жизнь!

Принцип «конвертов» — один из самых популярных способов накопления. Для него не обязательно искать банк или какого-то посредника. Начать может даже школьник, и в 90% случаев добьется успеха.

Про 10%, когда такой способ не сработает, будет ниже. А пока кратко опишем принцип:

Берем свой совокупный доход за месяц и сразу откладываем 10% на сбережения.

Например, зарплата 50 000 ₽ + постоянная подработка 10 000 ₽.

50 000 ₽ + 10 000 ₽ = 60 000 ₽ — наш ежемесячный доход.

60 000 ₽ * 10% = 6000 ₽ — на сбережения, на финансовую подушку.

Далее у нас 54 000 ₽, работаем с ними.

Считаем обязательные постоянные расходы и откладываем эту сумму.

Что входит в эти постоянные расходы? Коммунальные платежи и выплаты по кредитам, мобильная связь и интернет, аренда, кружки для детей, расходы на машину и так далее.

Допустим, получилась сумма в 20 000 ₽ на постоянные расходы.

54 000 ₽ — 20 000 ₽ = 34 000 ₽.

Берём (или представляем в уме) 4 конверта — столько недель в месяце — и делим оставшуюся сумму на 4 части поровну.

34 000 ₽ : 4 = 8 500 ₽ именно столько мы тратим в течение недели. Заметьте, на садик или кружки детям мы отложили на втором этапе. Там же средства на бензин, проезд и так далее.

Какие ещё есть правила в этом подходе?

• Нельзя в течение недели использовать больше одного конверта. Вся система и заключается в том, чтобы распределять расходы равномерно. Обязательные суммы являются неприкосновенными.
• Если появились непредвиденные траты (заболели, нужны лекарства), то берем из финансовой подушки. Либо формируем сразу дополнительный 5й конверт на форс-мажор. Но тогда еженедельная сумма ещё уменьшится.

ПЛЮСЫ

• Очень простая и доступная система накоплений, с которой справится даже ребенок
• Учит считать деньги и соизмерять расходы с доходами
• Обычно помогает уменьшить количество кредитов в жизни, потому что мы начинаем жить по средствам
• Вырабатывает здоровое финансовое поведение

МИНУСЫ

• Сложно применить для семьи, когда у каждого свои источники дохода и нет распределения, когда кто-то платит всегда за коммуналку, а кто-то за расходы на детей
• Плохо работает при больших доходах: когда вы делите оставшуюся сумму на 4 части, кажется, что можно тратить их, не задумываясь
• Дисциплина вырабатывается не сразу. Иногда 3-4 месяца
• Таким путём очень долго идти к крупным финансовым целям. Часто мотивации просто не хватит

 Как избавиться от кредитов? 

Когда мы решаем сократить свою долговую нагрузку, хочется «вжух» и нет никаких кредитов и долгов. Было бы здорово обнулиться и начать как можно скорее с чистого листа делать все финансово-грамотно.

Но, к сожалению, по велению волшебной палочки кредиты не исчезнут. Придется приложить усилия и уделить много времени, чтобы запустить этот процесс. Вот что можно сделать:

• Найти возможность использовать досрочное погашение. Даже внося досрочно 1000 — 2000 рублей, вы сможете постепенно сократить срок или платеж по кредиту. Где взять деньги для досрочного погашения? Оптимизировать лишние траты или найти дополнительные источники дохода.
• Рефинансировать дорогие кредиты под более низкий процент (на текущий момент лучше дождаться снижения ключевой ставки ЦБ).
• Использовать методику «снежного кома», когда вы в первую очередь закрываете самые маленькие кредиты, а после закрытия направляете уже привычный платеж на закрытие следующего по размеру кредита и так пока не дойдете до босса ― самого большого по сумме и сроку кредиту. Очень наглядная и мотивирующая методика.
• Использовать метод «лавины». Когда вы в первую очередь закрываете самый токсичный кредит (по процентам и переплате). Математически он более верный ― так как вы сильно снижаете переплату по кредиту. Но он сложнее в реализации и не такой мотивирующий, как «снежный ком». 

Что толкает людей в долговую яму и мешает грамотно закрывать задолженности?

 Отрицание

Те, у кого копятся большие долги, обычно живут в отрицании. Этот механизм защищает эго и эмоции в краткосрочной перспективе, но может подорвать психическое здоровье в долгосрочной.

Такие люди продолжают тратить деньги в прежнем объеме, будто долгов не существует; оправдывают свое положение отговоркой, что так живут все; рационализируют импульсивные покупки.

Крайне важно признать, что подобные поощрения только увеличивают долг и вытекающие из него проблемы.

 Несерьезное отношение

Часто заемщики невнимательно изучают условия кредитов и кредитных карт, из-за чего могут просрочить платежи или нарушить льготный период, тем самым увеличивая переплату по долгу. Также далеко не все заранее оценивают общую стоимость долга и процентов и то, как они будут соотноситься с текущим доходом.

О непредвиденных обстоятельствах тем более не задумываются, ведь деньги в долг можно получить быстро и иллюзорно безболезненно, а копить на подушку безопасности придется несколько месяцев.

Как взять долги под контроль?

• Рассчитайте совокупную стоимость своих долгов;
• Сформируйте бюджет с учетом их выплаты;
• Исключите спонтанные покупки и нерациональные расходы;
• Создайте финансовую подушку безопасности;
• Пытайтесь увеличить свой доход.

Есть только две ситуации, при которых не нужно прибегать к досрочному погашению:

1. У вас дешёвый кредит. Дешёвый кредит — это кредит ниже уровня инфляции. Давайте считать, что если у вас кредит под 7-8%, досрочно его можно не погашать.
2. У вас «старый» кредит. Если вы выплачиваете кредит равными долями на протяжении всего срока кредита, это значит что у вас аннуитетный платёж. Это значит, что в начале выплаты кредита, вы погасили проценты, а в конце погашаете в основном тело кредита. В таком случае погашать досрочно смысла нет, так как вы не сократите переплату по кредиту, все проценты банку уже были выплачены.

В остальных случаях мы рекомендуем погашать кредиты досрочно. И сейчас, при такой высокой ключевой ставке, это как никогда актуально:

1. Инфляция. Затраты на привычные расходы растут, нам нужно больше денег для того, чтобы поддерживать привычный образ жизни. В такой ситуации платежи по кредитам оказывают дополнительное давление на бюджет.
2. Из-за роста цен при отсутствии свободных денег возникает риск взять ещё один кредит на повседневные нужды. При такой высокой ставке обслуживание нескольких кредитов может привести к серьёзным финансовым проблемам.
3. Рост задолженности по кредитным картам. Высокие проценты могут привести к тому, что большая часть ваших ежемесячных платежей будет идти на погашение процентов, а не на уменьшение основной суммы долга. И здесь сработает ловушка кредитных карт.
4. Наличие кредитов и отсутствие подушки безопасности в периоды экономической нестабильности ставят вас в очень уязвимое положение. При любом форс-мажоре, будь то потеря дохода или непредвиденная трата, придётся брать в долг или очередной кредит.

Чтобы не оказаться в долговой яме, лучше всего освободиться от кредитов как можно скорее!