COSCED

Что толкает людей в долговую яму и мешает грамотно закрывать задолженности?

 Отрицание

Те, у кого копятся большие долги, обычно живут в отрицании. Этот механизм защищает эго и эмоции в краткосрочной перспективе, но может подорвать психическое здоровье в долгосрочной.

Такие люди продолжают тратить деньги в прежнем объеме, будто долгов не существует; оправдывают свое положение отговоркой, что так живут все; рационализируют импульсивные покупки.

Крайне важно признать, что подобные поощрения только увеличивают долг и вытекающие из него проблемы.

 Несерьезное отношение

Часто заемщики невнимательно изучают условия кредитов и кредитных карт, из-за чего могут просрочить платежи или нарушить льготный период, тем самым увеличивая переплату по долгу. Также далеко не все заранее оценивают общую стоимость долга и процентов и то, как они будут соотноситься с текущим доходом.

О непредвиденных обстоятельствах тем более не задумываются, ведь деньги в долг можно получить быстро и иллюзорно безболезненно, а копить на подушку безопасности придется несколько месяцев.

Как взять долги под контроль?

• Рассчитайте совокупную стоимость своих долгов;
• Сформируйте бюджет с учетом их выплаты;
• Исключите спонтанные покупки и нерациональные расходы;
• Создайте финансовую подушку безопасности;
• Пытайтесь увеличить свой доход.

Есть только две ситуации, при которых не нужно прибегать к досрочному погашению:

1. У вас дешёвый кредит. Дешёвый кредит — это кредит ниже уровня инфляции. Давайте считать, что если у вас кредит под 7-8%, досрочно его можно не погашать.
2. У вас «старый» кредит. Если вы выплачиваете кредит равными долями на протяжении всего срока кредита, это значит что у вас аннуитетный платёж. Это значит, что в начале выплаты кредита, вы погасили проценты, а в конце погашаете в основном тело кредита. В таком случае погашать досрочно смысла нет, так как вы не сократите переплату по кредиту, все проценты банку уже были выплачены.

В остальных случаях мы рекомендуем погашать кредиты досрочно. И сейчас, при такой высокой ключевой ставке, это как никогда актуально:

1. Инфляция. Затраты на привычные расходы растут, нам нужно больше денег для того, чтобы поддерживать привычный образ жизни. В такой ситуации платежи по кредитам оказывают дополнительное давление на бюджет.
2. Из-за роста цен при отсутствии свободных денег возникает риск взять ещё один кредит на повседневные нужды. При такой высокой ставке обслуживание нескольких кредитов может привести к серьёзным финансовым проблемам.
3. Рост задолженности по кредитным картам. Высокие проценты могут привести к тому, что большая часть ваших ежемесячных платежей будет идти на погашение процентов, а не на уменьшение основной суммы долга. И здесь сработает ловушка кредитных карт.
4. Наличие кредитов и отсутствие подушки безопасности в периоды экономической нестабильности ставят вас в очень уязвимое положение. При любом форс-мажоре, будь то потеря дохода или непредвиденная трата, придётся брать в долг или очередной кредит.

Чтобы не оказаться в долговой яме, лучше всего освободиться от кредитов как можно скорее!

В этой статье поделимся реальными условиями беспроцентной рассрочки и как ими можно пользоваться с выгодой.

Давайте разберём на примере: вы покупаете обучение в рассрочку, курс стоит 60 000 рублей. Вы берёте рассрочку на 12 месяцев и каждый месяц платите по 5 000 рублей. Кажется, что рассрочка беспроцентная, но так ли это на самом деле? Конечно банки не будут давать деньги бесплатно на длительный срок. 

 В большинстве случаев банк включает стоимость процентов в саму цену товара или услуги, предоставляемой по рассрочке. Например в случае с образовательным курсом, если почитать условия договора, вы увидите, что сумма кредита 52 500 рублей. То есть поставщик услуги делает скидку банку на сумму процентов. 52 500 получит поставщик, 7 500 банк. Процентная ставка по таким «беспроцентным» рассрочкам 25%. 

Как воспользоваться «беспроцентной» рассрочкой с выгодой:

 Внимательно читайте условия договора: узнайте, есть ли дополнительные комиссии или штрафы за досрочное погашение. Если нет, то можно купить курс со скидкой. Например, купить курс в рассрочку, а на следующий день закрыть весь кредит досрочно и получить курс по цене 52 500 рублей. Повторяем, действовать так можно, если вы внимательно прочли договор и уверены, что получите выгоду.

 Попросите скидку 25% у поставщика, если он даёт ее банку, почему бы не предоставить ее потребителю.

 Если пункт 1 и 2 не сработали. Положите деньги, которые предназначены для покупки курса в банк на накопительный счёт. Это не так выгодно, как получить 25% скидку, но всё же.

Вывод: пользоваться рассрочками выгодно тем, у кого уже есть деньги на покупку.

Давайте кратко обсудим схемы погашения ипотеки: сокращаем срок выплат или их размер?

Если вкратце, особой разницы нет, если делать это РЕГУЛЯРНО. Размер переплат будет равномерно снижаться.

А ещё эти схемы можно комбинировать. Как можно достигнуть большего эффекта? Часть свободной суммы вы можете потратить на сокращение срока, часть — на сокращение платежа.

Например, направить маткапитал на сокращение срока, уже после этого можно сосредоточиться на сокращении размера платежей.

Совет для тех, кто только думает оформлять ипотеку

Как правильно рассчитать приемлемый для вас размер платежа? Примените формулу успешной ипотеки:

 установите для себя размер комфортного платежа (сумма, которую можно выплачивать, не сильно ущемляя себя)

 прибавьте к нему “навес” (сумма, которую мы можем ежемесячно добавлять сверх платежа). 

 благодаря этой формуле вы можете сделать любой ваш платёж дифференцированным.

Пример: «комфортная сумма» 10000 руб. + навес 3000 руб. = 13000 руб. ваш ежемесячный платёж. Если выбираете сократить платеж, следующая ваша оплата будет равна условно 9900 руб. Для сохранения принципа дифференцированности, нужно будет добавить к следующему платежу не 3000, а 3100 руб., чтобы компенсировать эту разницу.

За пользование кредитными деньгами банки взимают проценты. Но не только поэтому вернуть придется больше, чем взяли. В переплату может входить:

⭕️ Страховка;
⭕️ Оплата нотариуса;
⭕️ Оценка недвижимости в случае с ипотекой;
⭕️ Пенни, если просрочили платеж по кредиту;
⭕️ Комиссии от банков.

Что влияет на рост переплаты?

Чаще банки предлагают аннуитетный тип платежей — когда вы вносите каждый месяц одинаковую сумму.

 Чем больше срок кредита, тем больше переплата. Каждый платеж включает остаток основного долга и проценты по нему. Остаток долга при длительных сроках кредитования будет уменьшаться медленнее.

 Большая ставка по кредиту принесет большую переплату. Так, в вашем ежемесячном платеже сумма процентов будет прямо зависеть от размера ставки по кредиту.

Как посчитать переплату?

Если вы возьмете 1 000 000 рублей на 36 месяцев по ставке 12%, ваш ежемесячный платеж составит 33 214 рублей.

Суммарная переплата = Срок кредита * Ежемесячный платеж — сумма кредита.

В нашем случае сумма переплаты = 36 * 33 214 — 1 000 000 = 195 704 рубля. К этому значению добавьте остальные расходы по кредиту: комиссию, страховку и т.д.

Как уменьшить переплату по кредиту?

 Ищите кредит под минимальный процент и по возможности на меньший срок.

 В случае с потребительским кредитом и ипотекой вносите досрочные платежи. Сможете уменьшить сумму основного долга и заплатите меньше процентов.
 Рефинансируйте кредит по более выгодной процентной ставке. Так, ипотеку целесообразно рефинансировать даже при разнице ставок в 1-2%.
 Используйте льготы: материнский капитал, субсидии для врачей и учителей, налоговые вычеты от государства.

 Давайте поговорим про долги друзьям и родственникам. Как вы к ним относитесь? Готовы давать деньги в займы? Часто одалживаете сами?

Сервис SuperJob провел опрос согласно которому: 

• 60% россиян никогда не берет деньги в долг
• 44% россиян никогда не одалживают деньги

У кого чаще одалживают деньги?

• 11% обращаются к родственникам
• 7% к друзьям
• 1% занимает деньги у коллег или берут заем на работе
• 19% почти каждый пятый россиянин берет кредит в банке 

Кому готовы одолжить деньги россияне?  

• родственникам 22%
• друзьям — 21%
• коллегам — 9% 

Причем мужчины более отзывчивы к просьбам сослуживцев дать в долг до зарплаты. 10% против 8% среди женщин. Больше всего тех, кто готов подкинуть денег коллеге старше 45 лет (11%).

Сколько готовы одалживать?

Средняя сумма, которую среднестатистический россиянин может одолжить родственнику — 16 тыс. руб., другу — 11 800 руб., коллеге — 5800 руб. 

А как часто вы берете или даете деньги в долг?

Всегда ли вам возвращали деньги вовремя? 

Как кредит может быть хорошим?

У кредитов, как финансового инструмента, плохая репутация. Большая переплата, штрафы и пени за просрочку, бюрократия при оформлении. Казалось бы, что может быть хорошего в кредитах и долговых обязательствах перед банками? Мы нашли несколько, примеров: 

 Вы используете кредит, чтобы больше заработать. Например, кредит на развитие бизнеса. В этом случае кредит поможет вам увеличить доход. Или вы берете дешевые деньги у банка, чтобы свои вложить под больший процент, чем процент по кредиту.

В обоих вариантах ― это ваши не последние деньги. У вас всегда должна быть возможность погасить кредит из собственных средств. И, конечно, вы понимаете высокий риск таких вложений и готовы к ним.

 Вы берете кредит на обучение, которое поможет вам увеличить доход. Но и в этом случае ― сумма кредита и платежи по нему должны быть комфортными для вашего бюджета. 

Говорят, что кредиты ― это инструмент для богатых, что хорошо описывает приведенные примеры, когда кредит помогает увеличить доход, у вас есть деньги чтобы закрыть его в любой момент, а платежи ― комфортны для бюджета. 

 Недорогие кредиты (под низкий процент). Например, ипотека. Такой кредит в долгосрочной перспективе увеличит ваше благосостояние и капитал. Инфляция с годами сделает деньги банка дешевле.

А выгодное расположение недвижимости может увеличить её стоимость. Квартиру из пассива можно легко перевести в актив ― продать и разместить деньги под процент или сдавать недвижимость и окупать ипотеку. 

Плохие кредиты

Но чаще мы видим обратную ситуацию, когда кредит берется не на увеличение дохода, а ради большего потребления (например, отдых или новые гаджеты), платежи по ним занимают значительную часть бюджета, а у заемщика отсутствуют накопления. 

Чаще всего плохие кредиты ― это: 

️ дорогие кредиты (под высокий процент). Например займы в микрофинансовых организациях. Ставки по ним могут составлять до 1% в день (или 365% в год!) 

️ кредиты, взятые вместо накоплений (бытовая техника, смартфоны, брендовые вещи). Если на товары не первой необходимости приходится брать кредит ― значит такая покупка за рамками просто не по карману покупателю. Чаще всего это потребительские кредиты или кредитки, в которых вы выходите за рамки грейс-периода.

Как определить свою долговую нагрузку?

Уровень долговой нагрузки ― это доля от вашего дохода, которую вы тратите на платежи по кредитам и долгам. Чтобы вычислить свою долговую нагрузку разделите сумму выплат по кредитам на ваш доход. Если ведете совместный семейный бюджет, и у вас общие кредиты, то делите на общую сумму дохода.

Например: 
 ваш доход 100 000 рублей (личный или семейный)
 платежи по кредитам = 25 000 ипотека + 10 000 автокредит + 7 000 рублей за потребительский кредит на ремонт = 42 000 рублей
ваша долговая нагрузка = (42 000 / 100 000)*100% = 42% 

Уровень долговой нагрузки получился 42% ― это значит, что 42% своих доходов вы отдаете на обслуживание кредита. Это много или мало? Давайте разбираться дальше.

Какой уровень долговой нагрузки считается оптимальным?

Конечно, чем меньше, тем лучше. В идеале жить без кредитов вовсе. Но уровень долговой нагрузки до 30% считается приемлемым. Все, что выше 30% ― требует внимания и действий по сокращению: 

 до 30% — приемлемый уровень кредитной нагрузки;
 30-40% — повышенный уровень кредитной нагрузки;
 40-50% — высокий уровень кредитной нагрузки;
 более 50% — критический уровень кредитной нагрузки. 

В зависимости от уровня закредитованности, соотношения доходов и расходов и наличия накоплений выделяют 4 основных уровня финансового положения. Вот их основные характеристики:

 Красный (или кризисный) уровень: 
— долговая нагрузка больше 50%;
— большое количество кредитов и кредитный карт (суммарно 3 и более);
— расходы больше доходов. 

 Оранжевый (или рискованный) уровень: 
— долговая нагрузка от 30% до 50%;
— большое количество кредитов, которые невозможно закрыть за год (кроме ипотеки); 
— расходы больше или равны доходам. 

 Желтый уровень: 
— долговая нагрузка до 30% (включая ипотеку);
— расходы равны доходам;
— не получается откладывать и копить. Даже, если небольшая сумма скапливается, она достаточно быстро тратится. 

 Зеленый уровень: 
— отсутствие долгов или долговая нагрузка до 30%
— есть накопления, в том числе подушка безопасности;
— доходы больше расходов.

Финансовое положение может быть вовсе не связано с уровнем дохода. Даже с хорошим доходом можно тратить больше, чем зарабатываете и быть с большой долговой нагрузкой. И, наоборот, с небольшим уровнем дохода можно жить по средствам, сформировать подушку и иметь накопления.