Как определить свою долговую нагрузку?
Уровень долговой нагрузки ― это доля от вашего дохода, которую вы тратите на платежи по кредитам и долгам. Чтобы вычислить свою долговую нагрузку разделите сумму выплат по кредитам на ваш доход. Если ведете совместный семейный бюджет, и у вас общие кредиты, то делите на общую сумму дохода.
Например: 
ваш доход 100 000 рублей (личный или семейный)
платежи по кредитам = 25 000 ипотека + 10 000 автокредит + 7 000 рублей за потребительский кредит на ремонт = 42 000 рублей
ваша долговая нагрузка = (42 000 / 100 000)*100% = 42%
Уровень долговой нагрузки получился 42% ― это значит, что 42% своих доходов вы отдаете на обслуживание кредита. Это много или мало? Давайте разбираться дальше.
Какой уровень долговой нагрузки считается оптимальным?
Конечно, чем меньше, тем лучше. В идеале жить без кредитов вовсе. Но уровень долговой нагрузки до 30% считается приемлемым. Все, что выше 30% ― требует внимания и действий по сокращению:
до 30% — приемлемый уровень кредитной нагрузки;
30-40% — повышенный уровень кредитной нагрузки;
40-50% — высокий уровень кредитной нагрузки;
более 50% — критический уровень кредитной нагрузки.
В зависимости от уровня закредитованности, соотношения доходов и расходов и наличия накоплений выделяют 4 основных уровня финансового положения. Вот их основные характеристики:
Красный (или кризисный) уровень:
— долговая нагрузка больше 50%;
— большое количество кредитов и кредитный карт (суммарно 3 и более);
— расходы больше доходов.
Оранжевый (или рискованный) уровень:
— долговая нагрузка от 30% до 50%;
— большое количество кредитов, которые невозможно закрыть за год (кроме ипотеки);
— расходы больше или равны доходам.
Желтый уровень:
— долговая нагрузка до 30% (включая ипотеку);
— расходы равны доходам;
— не получается откладывать и копить. Даже, если небольшая сумма скапливается, она достаточно быстро тратится.
Зеленый уровень:
— отсутствие долгов или долговая нагрузка до 30%
— есть накопления, в том числе подушка безопасности;
— доходы больше расходов.
Финансовое положение может быть вовсе не связано с уровнем дохода. Даже с хорошим доходом можно тратить больше, чем зарабатываете и быть с большой долговой нагрузкой. И, наоборот, с небольшим уровнем дохода можно жить по средствам, сформировать подушку и иметь накопления.
