Иван взял кредит на автомобиль на 5 лет и ипотеку на 30. Свои базовые потребности Иван закрыл, но это не значит, что у него нет других желаний.
Хочется в отпуск с семьёй каждый год, новый телефон, научится кататься на лыжах, встретить Новый Год в Тайланде, да и ещё массу всего.
Что делать? Забыть о всех своих мечтах пока на закроешь кредиты? На 5 лет как минимум? Ведь хочется жить сейчас.
Мы думаем, что всё как-то само сложится: не ставим финансовые цели, не ведём учет расходов и доходов, а берём кредит на очередную прихоть. В моменте кажется, что мы можем его себе позволить, ведь там всего 5000 в месяц. «Что такое 5000 в месяц, потрачу неизвестно на что, а так хоть кредит буду платить».
Но каждый кредит, даже небольшой, может серьезно подпортить нам финансовую ситуацию и жизнь. Там немного, тут немного, потом коммуналка и бензин — и на очередной платёж уже не хватает денег.
Единственно верное решение в такой ситуации — составить бюджет и прописать в нём:
- чёткую финансовую цель;
- текущие доходы и расходы (вместе с кредитами);
- определиться с тратами, которые можно сократить, не теряя общего качества жизни;
- идеи, где найти средства для накопления.
А может лучше всё-таки взять кредит?
Даже, если вы не хотите копить и под цели предпочитаете кредит, сначала оцените, сможете ли вы его комфортно выплачивать. Чтобы не взять на себя обязательства, которые не сможете выполнить.
Вот несколько правил:
- Учитывайте, что сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 25-30% от вашего дохода. При этом вместе с кредитами сумма ваших обязательных платежей (питание, проживание, транспорт и т.д.) не превышает 50%. В противном случае кредит будет обременительным.
- Заранее позаботьтесь о финансовой подушке безопасности, которая в случае непредвиденных обстоятельств защитит вас от проблем с банком.
- Рассмотрите вариант со страховкой и оцените возможные риски заранее. Да, такая услуга увеличит сумму кредита, но вы будете уверены, что в случае потери трудоспособности вам полностью или частично помогут погасить задолженность перед банком.
Только тогда, когда у вас есть план и вы ведёте хотя бы примерный учёт расходов и доходов, можно подумать как не только закрывать кредиты, но и исполнять свои мечты.
Без планирования и цели есть риск ещё глубже закопать себя в долговую яму, даже если это мелкие займы со скромными ежемесячными выплатами в 2-5 тысяч.